국민연금만 믿고 있었는데, 내 노후 수령액을 계산해보니

국민연금만 믿고 있었는데, 내 노후 수령액을 계산해보니

 

국민연금은 매달 꼬박꼬박 내고 있다. 회사에서 퇴직연금도 적립해주고 있다. 이 정도면 노후 준비를 아주 잘하고 있는 것은 아니어도, 최소한 크게 걱정할 정도는 아니라고 생각했다.

그런데 누군가 “은퇴하면 연금을 매달 얼마씩 받을 수 있느냐”고 물으면 대답할 수 없었다. 국민연금을 몇 살부터 받는지, 퇴직연금은 얼마나 쌓였는지, 연금저축과 IRP는 무엇이 다른지도 정확히 알지 못했다.

연금을 준비하고 있다고 생각했지만, 사실은 그저 납부하고 있을 뿐이었다.

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나는 은퇴 후 매달 얼마를 받을까

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『대한민국 연금 지도』를 읽게 된 것도 이 질문 때문이었다.

노후에 월 300만 원 정도는 필요할 것이라고 막연하게 생각했지만, 지금 준비하고 있는 연금으로 그 금액을 만들 수 있는지는 계산해본 적이 없었다. 국민연금 예상 수령액조차 제대로 조회해보지 않았다.

책을 읽으면서 가장 먼저 알게 된 것은 연금을 각각의 상품으로 보면 복잡하지만, 3층 구조로 나누면 의외로 단순해진다는 사실이었다.

1층은 국민연금이나 공무원연금 같은 공적연금, 2층은 회사에서 적립하는 퇴직연금과 IRP, 3층은 내가 직접 준비하는 연금저축과 개인연금이다. 여기에 조건에 따라 기초연금과 주택연금 등이 노후 소득을 보완한다.

지금까지는 국민연금, 퇴직연금, IRP, 연금저축을 서로 다른 제도로만 생각했다. 하지만 책에서는 이 연금들을 따로 설명하는 데서 그치지 않고, 은퇴 후 하나의 월소득으로 어떻게 연결해야 하는지를 보여준다.

복잡했던 연금제도가 처음으로 한 장의 지도처럼 보이기 시작했다.

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국민연금만으로는 계산이 끝나지 않았다

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책을 읽고 국민연금 예상 수령액부터 확인해봤다.

예상했던 것보다 많지 않았다. 가입 기간이 더 늘어나면 수령액도 달라지겠지만, 국민연금만으로 내가 생각했던 노후 생활비를 마련하기는 어려워 보였다.

그렇다고 국민연금이 중요하지 않은 것은 아니다. 오히려 평생 받을 수 있는 기본 소득이라는 점에서 노후 준비의 가장 중요한 기반이었다. 문제는 국민연금 하나만으로 노후 준비가 끝난다고 생각했던 데 있었다.

부족한 금액은 퇴직연금과 개인연금으로 채워야 했다. 국민연금을 얼마나 받을 수 있는지 알아야 퇴직연금과 연금저축으로 얼마를 더 준비해야 하는지도 계산할 수 있었다.

막연히 “노후가 걱정된다”고 생각하는 것과 매달 부족한 금액을 숫자로 확인하는 것은 전혀 다른 일이었다.

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퇴직연금도 그냥 쌓아두는 돈이 아니었다

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회사에서 퇴직연금에 가입해주고 있으니 알아서 잘 관리되고 있을 것이라고 생각했다. 그러나 DB형과 DC형은 적립과 운용 방식이 달랐고, 어떤 유형에 가입돼 있느냐에 따라 내가 확인해야 할 것도 달랐다.

IRP도 단순히 퇴직금을 받는 계좌가 아니었다. 퇴직금을 일시금으로 받을 때와 연금으로 나눠 받을 때 세금이 달라지고, 추가 납입을 활용하면 연말정산 세액공제도 받을 수 있었다.

연금저축과 IRP의 세액공제 한도를 어떻게 나눠 활용하는지도 책에 구체적으로 정리돼 있었다. 다만 소득에 따라 공제율과 실제 환급액이 달라지기 때문에, 무조건 최대 금액만 넣기보다 자신의 소득과 현금흐름을 먼저 확인해야 했다. 연금은 가입하는 것으로 끝나는 것이 아니라 납입하고, 운용하고, 수령하는 전 과정을 함께 설계해야 하는 돈이었다.

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많이 받는 것만큼 어떻게 받는지도 중요했다

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가장 의외였던 부분은 연금을 받을 때도 순서가 필요하다는 점이었다.

국민연금, 퇴직연금, 연금저축, IRP는 세금이 부과되는 방식이 서로 다르다. 사적연금은 연간 수령액에 따라 과세 방식이 달라질 수 있기 때문에 한꺼번에 많이 받는 것이 반드시 유리한 것도 아니었다.

언제부터 받을 것인지, 몇 년에 걸쳐 나눠 받을 것인지, 어떤 연금부터 사용할 것인지까지 고려해야 실제로 손에 남는 돈을 늘릴 수 있었다.

노후 준비는 자산을 많이 모으는 일이라고만 생각했다. 하지만 책을 읽고 나니 이미 준비한 자산을 세금과 건강보험료 부담까지 고려해 꺼내 쓰는 것도 노후 설계의 중요한 부분이라는 생각이 들었다.

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책을 읽고 실제로 확인한 것들

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책을 다 읽은 뒤 몇 가지를 바로 확인했다.

국민연금 예상 수령액을 조회했고, 회사 퇴직연금이 어떤 유형인지 확인했다. 연금저축과 IRP의 납입액도 다시 살펴봤다. 그리고 부록으로 제공되는 엑셀 워크시트에 예상 금액을 입력해 은퇴 후 받을 수 있는 월 연금액을 계산해봤다.

처음 계산한 금액은 내가 기대했던 수준에 미치지 못했다. 조금 당황스러웠지만, 오히려 부족한 금액이 얼마인지 알게 되니 앞으로 해야 할 일이 선명해졌다.

연금저축과 IRP에 매달 얼마를 더 넣을지, 국민연금 가입 기간을 어떻게 확보할지, 은퇴 후 주택연금을 활용할 필요가 있는지 하나씩 검토할 수 있었다.

막연했던 노후 불안이 구체적인 숫자와 계획으로 바뀐 것이 이 책을 읽고 얻은 가장 큰 변화였다.

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이런 사람에게 도움이 될 것 같다

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이 책은 특정 연금상품을 추천하거나 단기간에 큰 수익을 내는 방법을 알려주는 책은 아니다. 사람마다 나이와 소득, 가입 기간, 보유 자산이 다르기 때문에 최종 선택은 각자가 해야 한다.

대신 국민연금부터 퇴직연금, IRP, 연금저축, 기초연금, 주택연금까지 흩어져 있던 정보를 하나의 구조로 연결해준다. 내 상황에서 무엇을 먼저 확인하고 어떤 순서로 계산해야 하는지도 알 수 있다.

특히 국민연금 예상 수령액을 한 번도 조회해보지 않은 사람, 자신의 퇴직연금이 DB형인지 DC형인지 모르는 직장인, IRP와 연금저축의 차이가 헷갈리는 사람에게 실용적이다.

40~50대인데도 은퇴 후 필요한 월 생활비를 계산해보지 않았다면 더욱 먼저 읽어볼 만하다.

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노후 준비는 ‘얼마나 모았는가’보다 ‘얼마를 받을 수 있는가’에서 시작된다

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책을 읽기 전에는 노후 준비가 막연히 많은 돈을 모으는 일이라고 생각했다. 지금은 질문이 달라졌다.

나는 몇 살부터 국민연금을 받을 것인가. 퇴직연금과 개인연금을 합치면 매달 얼마가 들어오는가. 부족한 금액은 얼마이며, 남은 기간에 얼마씩 준비해야 하는가.

이 질문에 답할 수 있어야 비로소 노후 준비가 시작된다.

국민연금을 내고 있다는 사실만으로 안심하고 있었다면, 먼저 내가 받을 수 있는 금액부터 계산해볼 필요가 있다. 『대한민국 연금 지도』는 그 복잡한 계산을 어디서부터 시작해야 하는지 알려주는 현실적인 안내서였다.

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