[본 정보는 금융시장 환경 및 상품변동에 따라 실제 내용과 차이가 있을 수 있습니다.]
[재테크를 위한 참고용 자료로만 활용해 주시기 바랍니다]
❶ 연금저축과 IRP, 왜 지금 시작해야 할까?
많은 직장인들이 연금저축과 IRP를 ‘노후 대비 상품’으로만 생각한다.
하지만 진짜 가치는 “세금 환급”이라는 현재의 혜택에 있다.
예를 들어, 연봉 5,000만 원인 직장인이 연금저축과 IRP를 합산해 700만 원까지 불입하면,
소득 구간에 따라 최대 115.5만 원의 세액공제 환급을 받을 수 있다.
이는 즉시 현금으로 되돌아오는 연 수익률 약 16.5%짜리 절세 상품과 같다.
즉, 연금저축/IRP는 단지 은퇴 준비용이 아니라 **“현재의 세금 돌려받기 전략”**이다.
❷ 두 가지 상품, 어떤 차이가 있을까?
연금저축과 IRP는 모두 세액공제를 받을 수 있지만 용도와 구조가 다르다.
구분연금저축IRP
가입 대상 | 15세 이상 누구나 | 소득 있는 근로자 전원 |
연간 불입 한도 | 400만 원 | 700만 원 (연금저축과 합산) |
운용 방법 | 펀드, ETF, 예금 등 | 예금, 펀드, ETF 등 다양 |
중도 인출 | 가능 (단, 세금 있음) | 제한적 (연금 목적 외 인출 시 불이익) |
수수료 | 다소 높음 | 낮은 편, 수수료 차등 |
전략 포인트:
- 첫 시작은 연금저축 → 간편하고 유연
- 추가 여유 자금은 IRP로 → 세액공제 극대화 + 장기 적립
❸ 실제 절세 전략: 10년간 얼마가 쌓일까?
▶ 시나리오:
- 연간 700만 원 납입 (연금저축 400 + IRP 300)
- 세액공제 환급: 연 100만 원 수준
- 투자수익률: 연평균 5%
▶ 결과:
- 10년 후 총 원금: 7,000만 원
- 예상 수익 포함 총 자산: 약 9,000만 원
- 총 세액공제 환급 누적: 약 1,000만 원
→ 실질 투자금은 6,000만 원인데, 자산은 9,000만 원으로!
이처럼 연금저축+IRP는 단순한 절세를 넘어, 복리 + 국가 보조금 구조를 만들 수 있다.
❹ 어떻게 시작해야 할까?
- 은행보다 증권사에서 가입하자
- 펀드나 ETF 선택권이 넓고, 수수료가 낮다.
- 자동이체 설정 후 신경 끄기 전략
- 매달 소액이라도 꾸준히 넣는 구조가 중요하다.
- ETF 기반 연금 포트폴리오 예시
- 40%: 국내 우량 ETF (KODEX 200, TIGER KRX300)
- 40%: 미국 S&P500 ETF (VOO, SPY 추종형)
- 20%: 글로벌 분산 or 테마 ETF (반도체, 배당, AI 등)
- 연말정산 전에 한 번 더 점검
- 매년 말까지 불입을 완료해야 세액공제 대상이 된다.
✦ 마무리 인사이트
1억은 무조건 '투자'로만 쌓는 게 아니다.
연금저축과 IRP는 세금으로 모으는 1억의 또 다른 경로다.
돈을 버는 방법만큼 세금을 줄이는 구조도 중요하다.
지금 당장은 체감이 안 되더라도, 10년 뒤 당신의 자산표를 보면
“왜 진작 안 했을까” 하는 후회가 아니라
“지금 시작하길 잘했지”라고 말할 수 있다.
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